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「温州宏丰股票」新型网络银行:民营银行差异化的新模式

时间:2021-05-03 04:02:34作者:佚名

如果说新网银的发展是一场永不落后的马拉松,那么过去的四年应该是第一场比赛。团队从零开始,从零开始,写下了一个传奇——这个传奇是作为一家没有互联网基因和互联网背景的民营银行,新的网络银行从零开始,成为四年来互联网银行的第一方阵,探索一种符合自身禀赋的服务模式。

到2020年底,从“零资产”到累计发放普惠贷款近5000亿元,服务用户突破5000万,发放贷款服务1.3亿项。截至2020年底,王新银行总资产405.61亿元,全年累计净利润7.06亿元。小微贷款增速超过190%,远高于其他业务增速。拨备覆盖率为3.97%,拨备覆盖率为334.51%,即使在疫情冲击下也高于部分上市城市商业银行/农村商业银行,竞争力较强。

今天,站在第二场比赛的起点,王新银行迎来了又一个辉煌和梦想,利用技术数据驱动的核心竞争力,将更多小微企业插上利益共享的翅膀。

锚定高科技企业

挖掘数字银行的“技术红利”

王新银行从成立之初就强化了“移动互联网、包容性定位”的差异化定位,坚持“数字包容性、万能连接”的特色经营理念,依托领先的金融技术能力和稳定的大数据风险控制技术。和完善的开放平台运营模式,旨在解决普惠金融发展的技术可行性和商业可行性,努力为“28法”中未享受完善金融服务的小微群体提供更安全、更便捷的服务

在过去的四年里,王新银行共申请了270项专利,成为中国4000多家银行中第二家获得高新技术企业认证的银行;四年来,王新银行没有改变初衷,以数字普惠服务完成发展使命——发放贷款近5000亿元,服务客户5000多万,发放贷款服务1.3亿。它服务的客户有20%以上是有生以来第一次接触金融机构。

为了帮助小微企业复工复产,从去年4月中旬开始,王新银行在四川开展了“王新项容”专项活动,为四川省小微企业主、个体工商户、做市商等小微客户复工复产提供专项信贷支持。四川省小微企业业主/个体工商户,只需一部手机和一张身份证,即可随时随地在手机上完成网上征信申请,无需抵押和担保。借助大数据风险控制系统,王新银行开展全网和零接触网上信用评估,为客户提供定制额度和利率。

控风就是生命力

建造多维度的防风城墙

在成立之初,私人银行的定位是为中小企业服务的包容性银行。然而,目前金融业面临的问题是如何实现普遍性和效益性。“普”的意思是降低门槛,这就要求提高金融机构的信用风险。识别能力;“受益”就是降低成本,这就需要提高运营的精细化,努力解决C端长尾客户和B端小微企业难以获得高额贷款的问题。

一家优秀的互联网银行除了秉承“简单、极端、口碑、快速”的互联网方法论外,还必须具备“高维决策、高频迭代”的风险控制能力。高维决策是做矩阵防控,从多维度去评估风险,而不是做单点防控;高频迭代,在这个过程中,需要对风险保持敏锐的观察,通过风险的表现随时快速迭代风险模型和策略,这是银行保持核心竞争力的最关键点。

经过四年的发展迭代,王新银行成为中国第一家在整个过程中使用机器学习技术进行零售信贷操作的银行。基于数字化精细管控的理念,在智能风险控制系统建设中形成了自己的特色:

第一,构建反欺诈体系。王新银行自主研发的反欺诈系统不仅具有传统的银行风险控制模型,而且将机器学习信用模型应用于实时信用决策。

二是构建行为数据的“白盒”模型。风险控制要素从财务数据到细粒度行为数据,风险控制模型从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量决策模型。数字化技术让C端长尾客户和B端小微企业解决贷款难、贵的问题。

第三,自主构建信用决策体系。新网银行引入大数据技术,支持银行消费信贷业务全天候、全场景、全实时、全额度授信决策,使每次授信审批平均时间达到40秒,最长时间不超过15分钟,每日客户交易高峰达到40万。

去年,王新银行会同银联数据发布了“实时多头”共享平台,探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈。通过技术手段,实现了不离开核心数据的实时信息共享,为金融诈骗和黑中介拦截提供了新思路。

自成立以来,数字科技人才建设一直被视为全行发展的基础。截至2020年底,新银行拥有技术人员600人,外包人员整体规模约1500人,占比70%以上。据公开资料显示,在19家民营银行中,新银行的科技人员占比最高。

开放共赢

互补数字普惠金融的通用连接器

不同于两大“网银巨头”,即伟众和网商,以及其他私人银行,新网银行的特色在于,从成立之初,就依托自身的业务开发能力、产品研发能力、数字风险控制能力、信息快速响应能力,构建了自己的整体开放体系,以获取和服务客户。

王新银行的“万能连接器”模式是对开放银行业务的探索,它“不依赖于股东资源、单一场景流和传统存贷利差”,通过API将信用、支付、风险控制、信用报告和大数据以组织形式封装成各类金融功能模块,连接各类场景流。对于C端客户,开放平台将金融服务嵌入到各种界面标准化的互联网场景中,实现金融服务门户的虚拟化和无处不在,使用户能够随时随地获得放置在云端且触手可及的金融服务;对于B方合作伙伴来说,它封装了账户、支付、风险控制等各种业务能力,并以模块化、有组织的方式输出,使合作伙伴能够迅速具备“自负盈亏”的能力。

截至目前,通过开放的API接口,王新银行拥有中国移动、蚂蚁金服、滴滴出行、携程等100多家合作机构,全面延伸消费金融场景;同行业合作机构有40多家,包括中国工商银行、华夏银行等。,满足用户在购车、教育、交通、电商购物、旅游、家装、创新、创业、生产经营等领域的融资需求,有助于加快数字普惠融资。

“没有客户优势,没有数据优势,没有资金优势”,新网银主要靠自己独立运营来发展。通过前几年的政策窗口期和消费业务,从业务发展到内控合规、财务管理,在数字风险控制、产品设计、信息技术、全行建立了自己的全面建设,完成了从0到1、从建立到生存的阶段。产品覆盖范围从单一消费贷款扩展到汽车领域,收购商户和个体户;服务客户更注重从自营渠道引入客户。

面对互联网存贷款新规等一系列强有力的监管,大多数中小银行和民营银行面临挑战,但王新银行等互联网银行面临巨大机遇。作为可以在全国范围内开展业务的民营银行之一,新的监管政策为金融服务实体经济提供了更加有利的发展环境。

“不达目的不罢休,不破楼兰不还”。2020年,新网络将获得势头。争当第一是新网银的使命,保持运行,启动第二进度。未来,新网银将继续秉承“创科技”的发展战略,与主流金融机构合作做“数字普惠金融的替代品”,拓展小微集团服务半径,继续在实践数字普惠的道路上攀登和奔跑。

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(文章来源:中国金融新闻网)


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